В Беларуси депозитная лихорадка. 16,8% по рублевым вкладам — это предел?
Исчезновение профицита ликвидности в банковской системе привело к появлению рублевых депозитов со ставкой процента, о которой в 2017 году не могло быть и речи. banki24.by рассмотрели, какие новые предложения от банков увидят белорусы.
Фазовый переход банковской системы из состояния с избытком денег в состояние с недостатком произошел в период уплаты квартальных налогов. В прошлую пятницу у банков было «лишних» 400 млн BYN, а на утро вторника дефицит составил около 700 млн BYN.
Так случилось
Проблемы с ликвидностью у части банков проявились далеко не вчера. Банки с высокой долларизацией пассивов стали жаловаться на жесткие условия для работы вскоре после удвоения норматива отчислений в обязательные резервы по валюте. На просьбы банков откатить нормативы назад НБРБ ответил решительным отказом.
Однако уже в декабре регулятор позволил банкам принимать вклады в
В январе 2018 года совпали несколько негативных для банков факторов: очередное увеличение норматива отчислений в резервы, ажиотажный спрос населения на потребительские кредиты и налоговый период при сезонно низкой активности в реальном секторе. В связи с этим нуждающиеся рублях банки стали заявлять об открытии вкладов со ставками от 12% годовых и выше.
Самые вкусные предложения выкатили Банк ВТБ (Беларусь) и МТБанк. Оба сначала объявили, что начнут принимать вклады физлиц по 16,8% годовых. Причем первый — на 13 месяцев, а второй — на 14 месяцев и с капитализацией процентов по депозиту.
Правда, счастливчиков, которые успели открыть эти супердепозиты, оказалось очень мало. Причем по вине самих банков. Банк ВТБ заключал новые договора с гражданами с утра 17 января по 14:00 20 января. МТБанк вообще ограничился 3 часами 21 января (с 9:00 до 12:00), после чего понизил максимальную ставку до 13% годовых.
Пока Банк ВТБ принимает дополнительные взносы по вкладу с 16,8% годовых, но в любой момент может прекратить. По оценке banki24.by, такую возможность имеют до 600 человек в стране. Остальные банки, несмотря на все трудности, не спешат выводить на рынок продукты со ставками выше 12–13%.
У абсолютного большинства банков нет желания привлекать вкладчиков с помощью сверхвысоких по нынешним временам ставок. И этому есть логическое объяснение.
Дело в том, что Нацбанк до сих пор не отменил ограничение по предельному уровню ставок по рублевым кредитам. Если банки выдают гражданам новые кредиты по ставке выше 16,8% годовых, то они должны формировать повышенные отчисления в резервы. Штрафные санкции регулятора лишают смысла предоставление дорогих кредитов населению, так как выдача займов становится убыточной.
В декабре 2017 года средняя ставка по новым рублевым кредитам физлиц (без учета льготных) опустилась до 11,1% годовых. В том же месяце средняя ставка по всему массиву нельготных кредитов населения составила 15,8% годовых.
Известно, что банки получают доход на разнице между ставками по кредитам и депозитам. Поэтому в текущих условиях при вкладах по 16,8% годовых банки ничего не заработают, а то и вовсе понесут убытки.
Если грубо, то 16,8% — это своеобразная точка безубыточности для банков. Прибегать к такому инструменту наращивания пассивов желательно лишь в экстренных случаях и в ограниченных объемах. Отсюда вывод: если к февралю ситуация с ликвидностью стабилизируется, ничего похожего на мимолетные январские предложения от Банка ВТБ и МТБанка белорусы еще долго не увидят.
Об этом и о многих других событиях в мире денег и финансов вы можете оперативно узнавать в нашей группе в Facebook. Присоединяйтесь!