USD нал EUR нал
3,1480 / 3,1500 3,4260 / 3,4300
Курсы валют Нацбанка РБ
02 дек03 дек
1 USD 3,1100 3,1100 0,0000
1 EUR 3,3985 3,3985 0,0000
100 RUB 3,5117 3,5117 0,0000
10 CNY 4,3507 4,3507 0,0000
10 PLN 7,8099 7,8099 0,0000

все курсы валют

Курсы валют ЦБ РФ
02 дек03 дек
USD 89,7619 89,7619 +0,0000
EUR 97,9126 97,9126 +0,0000
BYN 28,6012 28,6012 +0,0000
CNY 12,5479 12,5479 +0,0000
PLN 22,4911 22,4911 +0,0000

все курсы валют

В Беларуси депозитная лихорадка. 16,8% по рублевым вкладам — это предел?

Исчезновение профицита ликвидности в банковской системе привело к появлению рублевых депозитов со ставкой процента, о которой в 2017 году не могло быть и речи. banki24.by рассмотрели, какие новые предложения от банков увидят белорусы.

Фазовый переход банковской системы из состояния с избытком денег в состояние с недостатком произошел в период уплаты квартальных налогов. В прошлую пятницу у банков было «лишних» 400 млн BYN, а на утро вторника дефицит составил около 700 млн BYN.

Так случилось из-за того, что с 15 января банки стали не только покупать облигации НБРБ, но и начали брать в долг у Нацбанка. 22 января банки одолжили у регулятора «на ночь» рекордную с апреля 2016 года сумму — 350 млн BYN.

Проблемы с ликвидностью у части банков проявились далеко не вчера. Банки с высокой долларизацией пассивов стали жаловаться на жесткие условия для работы вскоре после удвоения норматива отчислений в обязательные резервы по валюте. На просьбы банков откатить нормативы назад НБРБ ответил решительным отказом.

Однако уже в декабре регулятор позволил банкам принимать вклады в BYN-рублях на срок более 1 года по ставке выше 10,8% годовых. Видимо, отмена ограничений по «длинным» рублевым депозитам была призвана решить две задачи. Во-первых, дать страдающим банкам приток ликвидности, а во-вторых — уменьшить долларизацию пассивов.

В январе 2018 года совпали несколько негативных для банков факторов: очередное увеличение норматива отчислений в резервы, ажиотажный спрос населения на потребительские кредиты и налоговый период при сезонно низкой активности в реальном секторе. В связи с этим нуждающиеся рублях банки стали заявлять об открытии вкладов со ставками от 12% годовых и выше.

Самые вкусные предложения выкатили Банк ВТБ (Беларусь) и МТБанк. Оба сначала объявили, что начнут принимать вклады физлиц по 16,8% годовых. Причем первый — на 13 месяцев, а второй — на 14 месяцев и с капитализацией процентов по депозиту.

Правда, счастливчиков, которые успели открыть эти супердепозиты, оказалось очень мало. Причем по вине самих банков. Банк ВТБ заключал новые договора с гражданами с утра 17 января по 14:00 20 января. МТБанк вообще ограничился 3 часами 21 января (с 9:00 до 12:00), после чего понизил максимальную ставку до 13% годовых.

Пока Банк ВТБ принимает дополнительные взносы по вкладу с 16,8% годовых, но в любой момент может прекратить. По оценке banki24.by, такую возможность имеют до 600 человек в стране. Остальные банки, несмотря на все трудности, не спешат выводить на рынок продукты со ставками выше 12–13%.

У абсолютного большинства банков нет желания привлекать вкладчиков с помощью сверхвысоких по нынешним временам ставок. И этому есть логическое объяснение.

Дело в том, что Нацбанк до сих пор не отменил ограничение по предельному уровню ставок по рублевым кредитам. Если банки выдают гражданам новые кредиты по ставке выше 16,8% годовых, то они должны формировать повышенные отчисления в резервы. Штрафные санкции регулятора лишают смысла предоставление дорогих кредитов населению, так как выдача займов становится убыточной.

В декабре 2017 года средняя ставка по новым рублевым кредитам физлиц (без учета льготных) опустилась до 11,1% годовых. В том же месяце средняя ставка по всему массиву нельготных кредитов населения составила 15,8% годовых.

Известно, что банки получают доход на разнице между ставками по кредитам и депозитам. Поэтому в текущих условиях при вкладах по 16,8% годовых банки ничего не заработают, а то и вовсе понесут убытки.

Если грубо, то 16,8% — это своеобразная точка безубыточности для банков. Прибегать к такому инструменту наращивания пассивов желательно лишь в экстренных случаях и в ограниченных объемах. Отсюда вывод: если к февралю ситуация с ликвидностью стабилизируется, ничего похожего на мимолетные январские предложения от Банка ВТБ и МТБанка белорусы еще долго не увидят.

Об этом и о многих других событиях в мире денег и финансов вы можете оперативно узнавать в нашей группе в Facebook. Присоединяйтесь!

2018-01-24


Новости по теме: