Курсы валют Нацбанка РБ
24 мая25 мая
1 USD 1,9972 1,9968 −0,0004
1 EUR 2,3425 2,3418 −0,0007
100 RUB 3,2464 3,2522 +0,0058
10 PLN 5,4380 5,4557 +0,0177

все курсы валют

Курсы валют ЦБ РФ
24 мая25 мая
USD 61,5945 61,4090 −0,1855
EUR 72,1826 72,0082 −0,1744
BYN 30,7973 30,7506 −0,0467
PLN 16,7495 16,7770 +0,0275

все курсы валют

В Беларуси депозитная лихорадка. 16,8% по рублевым вкладам — это предел?

Исчезновение профицита ликвидности в банковской системе привело к появлению рублевых депозитов со ставкой процента, о которой в 2017 году не могло быть и речи. banki24.by рассмотрели, какие новые предложения от банков увидят белорусы.

Фазовый переход банковской системы из состояния с избытком денег в состояние с недостатком произошел в период уплаты квартальных налогов. В прошлую пятницу у банков было «лишних» 400 млн BYN, а на утро вторника дефицит составил около 700 млн BYN.

Так случилось из-за того, что с 15 января банки стали не только покупать облигации НБРБ, но и начали брать в долг у Нацбанка. 22 января банки одолжили у регулятора «на ночь» рекордную с апреля 2016 года сумму — 350 млн BYN.

Проблемы с ликвидностью у части банков проявились далеко не вчера. Банки с высокой долларизацией пассивов стали жаловаться на жесткие условия для работы вскоре после удвоения норматива отчислений в обязательные резервы по валюте. На просьбы банков откатить нормативы назад НБРБ ответил решительным отказом.

Однако уже в декабре регулятор позволил банкам принимать вклады в BYN-рублях на срок более 1 года по ставке выше 10,8% годовых. Видимо, отмена ограничений по «длинным» рублевым депозитам была призвана решить две задачи. Во-первых, дать страдающим банкам приток ликвидности, а во-вторых — уменьшить долларизацию пассивов.

В январе 2018 года совпали несколько негативных для банков факторов: очередное увеличение норматива отчислений в резервы, ажиотажный спрос населения на потребительские кредиты и налоговый период при сезонно низкой активности в реальном секторе. В связи с этим нуждающиеся рублях банки стали заявлять об открытии вкладов со ставками от 12% годовых и выше.

Самые вкусные предложения выкатили Банк ВТБ (Беларусь) и МТБанк. Оба сначала объявили, что начнут принимать вклады физлиц по 16,8% годовых. Причем первый — на 13 месяцев, а второй — на 14 месяцев и с капитализацией процентов по депозиту.

Правда, счастливчиков, которые успели открыть эти супердепозиты, оказалось очень мало. Причем по вине самих банков. Банк ВТБ заключал новые договора с гражданами с утра 17 января по 14:00 20 января. МТБанк вообще ограничился 3 часами 21 января (с 9:00 до 12:00), после чего понизил максимальную ставку до 13% годовых.

Пока Банк ВТБ принимает дополнительные взносы по вкладу с 16,8% годовых, но в любой момент может прекратить. По оценке banki24.by, такую возможность имеют до 600 человек в стране. Остальные банки, несмотря на все трудности, не спешат выводить на рынок продукты со ставками выше 12–13%.

У абсолютного большинства банков нет желания привлекать вкладчиков с помощью сверхвысоких по нынешним временам ставок. И этому есть логическое объяснение.

Дело в том, что Нацбанк до сих пор не отменил ограничение по предельному уровню ставок по рублевым кредитам. Если банки выдают гражданам новые кредиты по ставке выше 16,8% годовых, то они должны формировать повышенные отчисления в резервы. Штрафные санкции регулятора лишают смысла предоставление дорогих кредитов населению, так как выдача займов становится убыточной.

В декабре 2017 года средняя ставка по новым рублевым кредитам физлиц (без учета льготных) опустилась до 11,1% годовых. В том же месяце средняя ставка по всему массиву нельготных кредитов населения составила 15,8% годовых.

Известно, что банки получают доход на разнице между ставками по кредитам и депозитам. Поэтому в текущих условиях при вкладах по 16,8% годовых банки ничего не заработают, а то и вовсе понесут убытки.

Если грубо, то 16,8% — это своеобразная точка безубыточности для банков. Прибегать к такому инструменту наращивания пассивов желательно лишь в экстренных случаях и в ограниченных объемах. Отсюда вывод: если к февралю ситуация с ликвидностью стабилизируется, ничего похожего на мимолетные январские предложения от Банка ВТБ и МТБанка белорусы еще долго не увидят.

Об этом и о многих других событиях в мире денег и финансов вы можете оперативно узнавать в нашей группе в Facebook. Присоединяйтесь!

2018-01-24