Что такое эквайринг и зачем он нужен бизнесу?

Физический кошелек стремительно теряет свою незаменимость, как и наличные деньги. По данным Нацбанка на 1 июля 2024 года, количество выпущенных банковских карточек составило 19,3 миллиона (плюс 0,6 миллиона за год). Доля расчетов картами оценивается уже более чем в 70%. Количество терминальных устройств в организациях торговли и сервиса составляет более 214 тысяч. Процедура приема платежей с помощью банковской карты (телефона, смарт-часов) и называется красивым словом «эквайринг». МТБлог собрал для вас главную информацию об эквайринге в Беларуси, параметры выбора терминального оборудования для бизнеса и советы по упрощению труда предпринимателя и пути клиента.d

Чем эквайринг полезен для бизнеса

Повышение продаж

Покупателям не придется отказываться от покупок из-за отсутствия наличных денег (кроме того, многие предпочитают расплачиваться картами, чтобы получать манибэк).

Факт: покупатель легче тратит деньги с карты, а средний чек оказывается выше, чем при оплате наличными. Точный рост выручки после внедрения безналичного расчета предсказать трудно, но в среднем он составляет не менее 10%.

Сокращение очередей

Терминалы обрабатывают платеж практически мгновенно, снимая точную сумму. Кассир не тратит время на проверку купюр и отсчитывание сдачи. При интенсивном потоке покупателей торговый эквайринг существенно ускоряет расчет на кассе.

Снижение рисков и расходов

Когда большую часть выручки составляет безналичная оплата, на инкассаторские услуги тратится меньше времени и средств. Кроме того, при расчете по карте кассир не ошибется со сдачей, махинации невозможны.

Защита от фальшивых денег

Терминал не является защитой от фальшивомонетчиков, но с его помощью можно сократить оборот наличных средств, тем самым снизив потенциальные убытки из-за приема поддельных купюр.

Улучшение деловой репутации

Магазин, пользующийся услугами банка-эквайера, выглядит для посетителей надежно и современно.

Повышение качества обслуживания

Забота о комфорте покупателей — очевидное конкурентное преимущество для любого торгового предприятия.

Эквайринг для покупателя и продавца

Со стороны покупателя все просто: он подносит карту к терминалу — списываются деньги, печатается чек. Никаких дополнительных комиссий. Организацию процедуры безналичного расчета и сопутствующие расходы берет на себя продавец.

Для обеспечения торгового эквайринга организации нужно заключить договор с банком, предоставляющим такую услугу.

Самая простая схема выглядит так: банк открывает для корпоративного клиента расчетный счет, активирует выбранный пакет услуг, передает в безвозмездное или возмездное пользование терминальное устройство или берет собственное клиентское оборудование, которое подключает к эквайрингу.

Сегодня банковское предложение включает:

— настройку POS-терминалов (от англ. point of sale — точка продажи);

— техническую поддержку;

— обучение персонала магазина работе с оборудованием в штатных ситуациях и при отказах;

— ремонт техники (при необходимости).

Игорь Бичель, заместитель начальника управления развития корпоративного бизнеса:«Эквайринг кажется сложным и загадочным, но на самом деле делает жизнь и бизнес проще. Это новый удобный и безопасный мост между клиентом и продавцом».

Обязательно ли иметь расчетный счет в банке-эквайере

Организации и индивидуальные предприниматели должны иметь расчетный счет для ведения бизнеса с контрагентами, уплаты налогов и перечисления заработных плат. Услугу торгового эквайринга предоставляет ограниченное число банков. Если расчетный счет уже оформлен в банке, не имеющем собственного процессингового центра, можно подключить эквайринг в банке, который предлагает эту услугу.

Еще вариант — сменить банк. МТБанк предоставляет скидки и бонусы при подключении эквайринга только собственным корпоративным клиентам. Некоторые другие банки в принципе отказываются принимать участие в эквайринге в качестве посредников.

Таким образом, иметь расчетный счет и эквайринг в разных банках можно, но на практике это невыгодно, так как обслуживание становится дороже, а срок поступления денег увеличивается. Удобнее открыть новый счет, чем организовывать безналичные платежи через несколько банков.

Выбор и настройка оборудования для торгового эквайринга

Для обеспечения возможности работы с эквайрингом в организациях торговли и сервиса нужны платежные терминалы. Они позволяют бизнесу принимать оплату разными способами: контактным (вставка карты) и бесконтактным (поднесение карты), а также через NFC, с помощью виртуальной карты в гаджете.

Новый терминал сегодня стоит от 600 белорусских рублей. Терминалы подразделяются на:

— стационарные — работают от сети и не имеют встроенного аккумулятора;

— переносные — работают без привязки к конкретному месту; могут подключаться к онлайн-кассе, встроенной в терминал, планшет или телефон;

— интегрируемые — подключаются непосредственно к кассе проводом или дистанционно; сумма с кассы передается в терминал для проведения оплаты.

В 2023 году два крупных производителя терминалов — Ingenico и Verifone — ушли с белорусского рынка, отказавшись поставлять новые терминалы и обслуживать старые. Соответственно, покупать такое устройство сейчас нецелесообразно: его стоимость не отличается от конкурентов, а техническое обслуживание как новых, так и б/у устройств является затруднительным. При этом решения, которые пришли на смену оборудованию вышеуказанных поставщиков, являются более технологичными, совершенными и удобными в использовании.

МТБанк предоставляет своим клиентам терминальные устройства в безвозмездное пользование.

Клиенты могут взять в МТБанке как стандартные переносные терминалы, так и умные переносные устройства с готовым решением MTKassa, включающим:

— терминал для оплаты;

— программную кассу, которая передает данные в налоговую инспекцию;

— принтер для чеков и сканер штрихкодов.

Таким образом, торговое оборудование можно не покупать.

В рамках продукта MTKassa действует услуга «Одно окно»: все действия, которые необходимы для регистрации программной кассы в налоговых органах, МТБанк проводит за клиента.

Есть еще одна альтернатива — установка платежного приложения TurboPOS для планшетов и смартфонов. Устройство должно отвечать следующим требованиям:

— обладать заводской версией Android 8.1 и выше;

— иметь модуль NFC;

— поддерживать сервисы Google.

С платежным приложением мобильное устройство превратится в мобильный POS-терминал.

Клиент всегда может обратиться в МТБанк со своим устройством для подключения эквайринга, и, если это устройство поддерживается банком, клиент сможет пользоваться им для приема платежей.

Выбор устройства зависит от вида бизнеса и его размеров.

Также сотрудники МТБанка бесплатно настраивают и подключают оборудование, проводят обучение работе с ним.

Чем эквайринг отличается от кассы

Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения контрольно-кассовой техники. При приеме денег — как наличных, так и с карты — продавец обязан выдать клиенту фискальный чек.

Терминал дает квитанцию, или так называемый терминальный чек, — это не фискальный документ. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту бумажный чек или направить электронный кассовый чек.

Чаще всего в торговом эквайринге используют умные терминалы, которые объединяют функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Они печатают фискальный чек вместе с терминальным.

Кассовые решения, с поставщиками которых сейчас работает МТБанк, — «Электронный чек» и «Мобильная касса» — предоставляют клиентам возможность интеграции кассового устройства с учетными системами (например, «1С») или сервисными системами (например, Quick Resto, Caffesta, iRetailPOS).

Выбор оператора программной кассы в большей степени зависит от вида деятельности клиента. Так, например, «Мобильная касса» позволяет использовать свое решение предпринимателям, занимающимися регулярными пассажироперевозками.

При выборе оператора программной кассы стоит определиться, каким образом будут передаваться данные в налоговые органы.

Сегодня на рынке программных касс существуют операторы с облачным СКО и физическим токеном-флешкой СКО.

Облачное СКО работает по сети. Если интернет-соединение неустойчивое, доступ к кассе будет отсутствовать. Решение может быть проблемным не только в стационарных торговых точках, но и в формате выездной торговли, доставки и оказания услуг.

Физический токен СКО выглядит как обычная флешка. СКО имеет внутреннюю память, и при отсутствии интернет-соединения кассовые операции фискализируются и сохраняются в токене. Касса может фискализировать и хранить документы до 7 дней. При восстановлении интернет-соединения все накопленные фискальные кассовые документы отправляются в налоговые органы.

На что обратить внимание при подключении торгового эквайринга

Расходы на терминал

Некоторые банки берут плату за аренду или покупку оборудования, какие-то — дополнительно за установку, настройку и обучение. МТБанк бесплатно предоставляет клиентам терминальные устройства вне зависимости от оборота.

Требования к обороту

Проверьте, достаточен ли оборот вашего бизнеса для использования выбранного банковского тарифа, есть ли плата за использование терминального оборудования при возможном снижении оборота в будущем.

Период поступления денег на счет

Транзакция может занимать от одного до нескольких дней. Обязательно уточните максимальные сроки, указываемые в договоре, и какова ответственность кредитной организации за их нарушение. Стандартный срок зачисления денежных средств на счет клиента в МТБанке — следующий день. При этом клиенты МТБанка могут подключить себе услугу «Онлайн-зачисление выручки», и деньги будут зачисляться в тот же день через 4 часа после закрытия смены на терминальном устройстве.

Время рассмотрения заявки

Узнайте, сколько времени занимает проверка документов, в какой срок принимается решение о предоставлении услуги. Стандартный срок подключения терминальных устройств в МТБанке составляет до 10 дней. При этом у клиентов есть возможность воспользоваться услугой ускоренного подключения: так, в Минске эквайринг будет подключен клиенту в срок до 3 дней, в остальных городах — до 5 дней.

Техническая, сервисная поддержка

У пользователя устройства должен быть доступ к технической поддержке, а у клиента — к обслуживанию терминальных устройств. МТБанк предлагает бесплатное техсопровождение для устройств, которые предоставляет в безвозмездное пользование.

Работа с платежными системами

Хорошая практика — когда терминал имеет возможность принимать оплату через разные платежные системы, а также поддерживает оплату гаджетами. Терминальные устройства МТБанка работают с Visa, Mastercard, «Белкарт», а также принимают карты нерезидентов и поддерживают оплату носимыми устройствами.

Таким образом, понятие эквайринга как самостоятельной услуги означает возможность осуществлять быстрый оборот денежных средств между клиентом и бизнесом. С внедрением этой технологии потребителям становится проще оплачивать товары и услуги, а бизнесу — организовывать прием платежей в удобном для клиента виде и месте.