Нацбанк на стреме. Что остановит взрывной рост кредитования населения?
К началу весны долг по банковским кредитам физлиц превысил 9,3 млрд BYN. Как на это реагирует регулятор и коммерческие банки?
Первое, что приходит на ум, — отсутствие валютных рисков как у банков, так и у населения. НБРБ запретил банкам кредитовать граждан в любой валюте, отличной от белорусского рубля, еще в 2009 году. В конце декабря
Как показали девальвации 2011 года и
Благодаря запрету Нацбанка сумма просроченных и пролонгированных кредитов физлиц находится стабильно ниже отметки в 50 млн BYN и даже медленно падает. При общем объеме долга в 9 328 млн BYN это сущие пустяки, около 0,5%.
В разрезе валют на 1 марта 99,5% долга по кредитам населения были номинированы в белорусских рублях. Банки выдают белорусам два основных вида кредитов — на потребительские нужды и на финансирование недвижимости (жилье). Долг по первым к 1 марта достиг 3 175 млн BYN, по вторым — 6 153 млн BYN.
В итоге задолженность по потребкредитам между 1 марта 2017 и 2018 года выросла на 1,4 млрд BYN (+82,4%). Если проще, то белорусы наделали новых долгов на 1,4 млрд BYN больше, чем закрыли старых.
В связи с падением процентных ставок популярными стали схемы по перекредитованию — граждане брали новые кредиты по низким ставкам и досрочно гасили старые, взятые по высоким.
С
План по строительству жилья в 2018 году был увеличен на 500 тыс. кв. м. — до 4 млн «квадратов». Согласно прогнозу властей, почти весь прирост дадут льготные метры.
В прошлом году проблему разогрева рынка потребкредитования подняли кредиторы Беларуси. По некоторым данным, Евразийский банк развития рекомендовал властям вновь ввести справки о доходах кредитополучателей. Впрочем, Беларусь почти сразу отмела эту затею.
Однако последние события показали, что опасения создать на рынке пузырь не исчезли из чиновничьих коридоров. 28 марта руководство Нацбанка сообщило, что регулирование вернется уже с 1 мая. С этого числа порог долговой нагрузки на кредитополучателя будет установлен на уровне 40% от его доходов. Иначе говоря, банки не смогут выдавать новые кредиты гражданам, которые тратят на погашение старых от 40% своих денег.
Менеджмент части коммерческих банков подверг заявление регулятора критике. В представлении этих банкиров, лимит долговой нагрузки должен быть установлен около 50%, а еще лучше его вообще не вводить.
В общем, похоже на то, что государство своими решениями переформатирует рынок кредитов для населения. Драйвером кредитования скоро станут не потребительские, а жилищные займы.