Решение НБРБ привело к взрыву потребкредитования. Не надорвутся ли банки?

1 мая Нацбанк не продлил действие требования по справкам о доходах для выдачи кредитов. С этой даты способ оценки кредитоспособности населения отдан на откуп самим банкам. Свежая статистика ярко отразила этого последствия решения.

На 1 июня 2017 года вся задолженность по кредитам физлиц на потребительские нужды составила 2 012 млн BYN, из которых в белорусских рублях — 2 011 млн BYN. По сравнению с 1 мая объем долга населения вырос на 135,8 млн BYN. Прежний рекорд по приросту потребкредитов был перекрыт почти вдвое.

В относительном выражении рост задолженности побил 3-летний рекорд. За май-2017 обязательства физлиц выросли аж на 7,2%.

Интересно, что несмотря на явное оживление рынка потребкредитов, качество их обслуживания не ухудшилось. На 1 июня доля просроченной и пролонгированной задолженности откатилась к многолетним минимумам — всего 1,6%. Для сравнения: годом ранее удельный вес «плохого» долга был равен 2,4%.

В итоге между 2016 и 2017 годами образовался разительный контраст по динамике потребкредитов. Если за январь—май 2016 года долг по таким кредитам упал на 68 млн BYN, то за 5 месяцев 2017 года вырос на 291,9 млн BYN. В процентном отношении цифры долга выглядели так: минус 4,1% за 5 месяцев 2016 года и плюс 17% за такой же период 2017 года.

На уровне регионов наблюдалась схожая картина. Везде, кроме Минской области, в мае отмечался рекордный рост задолженности и в денежном, и в относительном выражении.

Почти половину прироста долга страны в BYN-рублях ожидаемо обеспечил Минск. При этом в столице фиксировалось и самое быстрое увеличение долга в процентах — на 9,2% за месяц.

Бурный весенний подъем кредитования привел к росту долга в регионах на 16–19% относительно 1 января. А ведь в прошлом году было ровно наоборот: повсеместно граждане больше гасили потребкредиты, чем брали новые.

Что помимо отмены справок стало причиной восстания потребкредитов из пепла? В мае годовая инфляция находилась возле исторических минимумов. BYN-рубль по официальным котировкам укрепился к доллару — с 1,8831 BYN за 1 USD в апреле до 1,8664 BYN за 1 USD.

Значит причиной роста популярности потребкредитов стало снижение процентных ставок.

И действительно, в мае-2017 новые кредиты физлицам на срок до 1 года банки выдавали под 14,4% годовых против 28,8% в мае-2016. Ставки по новым кредитам физлицам без учета льготных упали за 12 месяцев с 26,4% до 15,1%. В общем, резкий рост доступности кредитов для граждан налицо.

Продолжится ли бум потребкредитования летом?

Скорее всего да. В немалой степени этому поспособствует ослабление белорусского рубля к доллару. За июнь BYN-рубль в среднем сдал к американской валюте 1,4%, а за первую неделю июля — еще 3%. Официальный курс на 7 июля (1,9714 BYN за 1 USD) находился на максимуме с начала 2017 года.

То, что население умеет пользоваться такими моментами, оно показало в августе 2015 года. В том месяце BYN-рубль просел к доллару в среднем на 6,7%. Граждане быстро сориентировались и оформили по низким ставкам рекордную на тот момент сумму потребкредитов.

Если ослабление белорусского рубля продолжится до конца июля, майские и июньские приросты потребкредитов будут легко перекрыты. Поэтому препятствием на пути увеличения потребительской активности могут стать сами банки, которые ограничат возможности получения новых займов.