Нацбанк склонял власти Беларуси к отмене полных гарантий возврата вкладов?
В распоряжении banki24.by оказалась крайне любопытная информация. Похоже, что НБРБ посягнул на один из последних бастионов депозитного рынка — гарантию 100%-ого возврата вкладов физлиц.
В чем суть проблемы?
Вопросы возврата вкладов населения регулируются законом «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». После прекращения действия лицензии банка на привлечение вкладов физлиц его клиенты вправе обратиться в специальное Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов. При этом, если физлицо открывало депозит как индивидуальный предприниматель, то гарантии возмещения на него по закону не распространяются.
Сейчас при возникновении у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов
Если вклад физлица был размещен в белорусских рублях, при его возмещении выплачивается сумма в белорусских рублях, если в валюте, — сумма в валюте, в которой размещен банковский вклад. По желанию физлица возмещение банковского вклада независимо от его валюты может быть выплачено в белорусских рублях.
Чтобы Агентству было из чего возмещать вклады, банки перечисляют обязательные безвозвратные взносы — учетный и календарные. Таким образом создается резерв Агентства для выплаты вкладов физлицам. В случае, если размер резерва Агентства превышает 5% от размера общей суммы привлеченных банками вкладов, размер календарных взносов, автоматически уменьшается в 2 раза.
Временно свободные деньги Агентство может инвестировать в депозиты в Нацбанке, в государственные ценные бумаги и в ценные бумаги НБРБ. Другие виды инвестиций запрещены законом.
Для банковской системы Беларуси характерна высокая концентрация вкладов физлиц. Один Беларусбанк занимает 60% рынка рублевых вкладов населения и 40,7% рынка валютных. В Белагропромбанке находится 12,5% рублевых вкладов и 18,4% валютных.
Понятно, что в случае обрушения хотя бы одного из крупных госбанков идея о 100%-ом возмещении депозитов их вкладчикам превращается в пустышку. Эти банки, как говорят финансисты, to big to fall (слишком большие, чтобы упасть). Кроме того, есть немало банков с иностранным капиталом, у которых потеря лицензии на работу с физлицами способна до дна опустошить все резервы Агентства.
Что же тогда делать?
В качестве паллиативной меры можно попробовать увеличить взносы банков в резервы Агентства. В начале октября за введение дифференцированных ставок отчислений банков выступил НБРБ. По задумке регулятора, те банки, которые привлекают больше вкладов, будут должны платить больше взносов.
Первый зампред правления НБРБ Тарас Надольный заявил, что на 1 сентября резервы Агентства покрывали 7,2% вкладов физлиц в банковской системе. По мнению Надольного, нужно ставить задачу по доведению этого резерва как минимум до 15%.
Есть и более радикальная мера — ликвидировать сам принцип 100%-ого возмещения банковских вкладов физлиц. Именно такую меру предлагал регулятор. НБРБ хотел включить в проект плана подготовки законопроектов на 2018 год пункт о внесении изменений и дополнений в закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц».
Если конкретнее, то Нацбанк предлагал установить лимит выплат
Оба предложения Нацбанка были отклонены. Рецензенты из госорганов посчитали их противоречащими декрету № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)».
Противники внесения законопроекта о лимите на гарантии возврата вкладов в план на 2018 год особо отметили, что такой лимит может стать негативным фактором для использования физлицами безотзывных вкладов, введенных декретом № 7, и повлечь отток вкладов в целом.
Будет ли Нацбанк пытаться пропихнуть свои поправки в 2018 году?
Скорее нет, чем да. Слишком уж категоричный отказ получил НБРБ. А дальше как? Сложно сказать: больно заманчивой выглядит идея, чтобы от нее просто взять и отступиться.