Слишком большие, чтобы развалиться? (о белорусских банках)

Рейтинг белорусских банков, опубликованный агентством «Бизнес-новости», дает немало поводов для размышлений как банкирам, так и вкладчикам.

Возможно, кто-то будет очень удивлен, узнав, что среди аутсайдеров рейтинга оказались не только самые мелкие, но и крупнейшие белорусские банки с большой долей госкапитала. Однако именно этот вывод, сделанный в ходе исследования, следует расценивать как закономерный результат той макроэкономической политики, которую проводили правительство и Нацбанк на протяжении двух последних десятилетий.

Авторы рейтинга отмечают, что в IV квартале 2015 г. ухудшилось финансовое состояние многих компаний и произошло вымывание оборотных средств у субъектов хозяйствования. В результате пострадали и банки. По итогам октября—декабря сразу 9 коммерческих банков зафиксировали убытки. 

Наибольший убыток зафиксировал «Беларусбанк» — Br320,8 млрд. Суммарная чистая прибыль банков в IV квартале оказалась минимальной в 2015 г. — Br487,8 млрд. (I кв. — Br1356,8 млрд., II кв. — Br1900,8 млрд., III кв. — Br1914,1 млрд.).

Однако, несмотря на рост проблемных долгов, вынуждающих банки отвлекать ресурсы для формирования дополнительных резервов, и в октябре, и в декабре минувшего года банки выдали экономике «рекордные объемы новых рублевых кредитов (Br17 трлн. и Br19,9 трлн. соответственно)». Причем этот проливной кредитный дождь ощутили не только предприятия, но и население, поскольку был зафиксирован «прирост кредитного портфеля физлиц в рублях».

Известное дело. В конце года начинается штурмовщина, бюджетные деньги льются рекой, причем в полном соответствии с утвержденными целевыми госпрограммами (например, жилищного строительства, финансируемого за счет льготных кредитов). Тем не менее в момент кризиса в банковской системе присутствует дефицит ликвидности, обусловленный «недостатком ликвидных активов у госбанков». К такому парадоксальному выводу управление банковского надзора Нацбанка пришло еще 8 лет тому назад, проводя анализ финансовой стабильности в Беларуси по итогам 2007 г.

Другие выводы, сделанные Сергеем Дубковым, возглавлявшим тогда надзорное управление Нацбанка, также не утратили своей актуальности. «Кредитование в рамках госпрограмм для отраслей, регионов и предприятий выполняет роль внерыночного средства конкурентной борьбы, что ведет к концентрации в банках кредитных рисков по заемщикам с низким уровнем эффективности хозяйственной деятельности. Повышается зависимость ликвидности госбанков от бюджетного планирования и централизованных ресурсов», — заявил в 2008 г. Дубков.

Увы, правительство и Нацбанк задолго до этого сами инициировали перевод счетов всех флагманов белорусской индустрии в госбанки. К сожалению, в тучные годы об оборотной стороне этой медали никто из чиновников особенно не задумывался. Ну, а если и принимали во внимание, то не перечили генеральной линии на концентрацию финансовых ресурсов в особо уполномоченных кубышках. А когда грянул очередной кризис, госбанки познали не только прелесть денежного изобилия, но и тяготы, обусловленные ухудшением платежеспособности главных валообразующих предприятий страны.

Хроническая девальвация, являющаяся неизменным спутником проводимой властями в течение двух десятилетий активной денежно-кредитной эмиссионной политики, только усугубляет состояние госбанков в пик кризиса. Их капитал, составляющий основу белорусской банковской системы, опять обесценился. «На начало ноября 12 белорусских банков (почти 50% от общего количества) не выполнили требование Нацбанка по нормативному капиталу (25 млн. евро)», — отмечается в исследовании агентства «Бизнес-новости». И Нацбанк, ради соблюдения нормативов, был вынужден установить минимальный требуемый размер капитала для банков в белорусских рублях (Br450 млрд. с 1 января 2016 г.).

Кстати, если бы исследователи при оценке банков учитывали только размер активов и капитала, то госбанки в таком табеле о рангах заняли бы лидирующие позиции. Но в данном рейтинге эксперты приняли во внимание и показатель чистой прибыли, соотнеся его с размером активов и капитала банка. Иначе было бы трудно оценить эффективность банковского менеджмента. И вот что получилось. По итогам работы в 2015 г. первые два места разделили «Приорбанк» и «Белгазпромбанк». Кроме того, в пятерку лидеров вошли «ТК Банк», «БНБ-Банк» и «БСБ Банк».

Среди госбанков худшие результаты показал «Белинвестбанк», заняв 21 строчку из 26 возможных. Впрочем, если бы оценивалась только эффективность менеджмента, то и остальным госбанкам не досталось бы места и во второй десятке такого рейтинга. А учитывая, что основная масса депозитов населения (как рублевых, так и валютных) сосредоточена именно в госбанках, то можно предположить, что Нацбанк, решив реформировать депозитную систему, стремился не только увеличить приток недорогих длинных ресурсов в экономику.

Решив преобразовать депозитную систему, Нацбанк отреагировал адекватно, решив свести к минимуму риск изъятия вкладов в первую очередь из госбанков, тем самым спасти всю банковскую систему страны, поскольку «при возникновении кризисной ситуации, повлекшей за собой изъятие физическими и юрлицами 20% средств, размещенных в банках, банковский сектор столкнется с серьезными трудностями». К такому настораживающему выводу главный банк Беларуси пришел еще в 2008-м приснопамятном году

Источник: www.belgazeta.by